Używanie narkotyków do dyskryminacji – niepożądany wybór na rynku ubezpieczeń ad

Całkowity średni roczny koszt schematu leczenia HIV jest sumą rocznej składki i średniego rocznego kosztu leczenia HIV z kieszeni. Schemat leczenia HIV, który został użyty do tego obliczenia, to emtrycytabina, tenofowir i efawirenz, powszechnie przepisywany schemat pojedynczej pigułki. Wydatki kieszonkowe ograniczono do maksymalnego pułapu w każdym planie zgodnie z ustawą o przystępnej cenie, zazwyczaj w wysokości 6 350 USD. Znaleźliśmy dowody niekorzystnego tierowania w 12 z 48 planów – 7 z 24 planów w stanach z ubezpieczycielami wymienionymi w skardze HHS i 5 z 24 planów w pozostałych sześciu stanach (patrz dodatek uzupełniający dla przykładowych formularzy). Różnice w kosztach leków na HIV z własnej kieszeni pomiędzy planami niekorzystnego traktowania (ATP) a innymi planami były bardzo poważne (zob. Wykres). Osoby zarejestrowane w ATP miały średni roczny koszt jednego leku wyższy niż trzykrotny od zarejestrowanych w ATP (4 892 USD w porównaniu z 615 USD), z różnicą prawie 2000 USD, nawet w przypadku leków generycznych. Pięćdziesiąt procent ATP podlegało odliczeniu zależnemu od narkotyków, w porównaniu z jedynie 19% innych planów. Nawet po uwzględnieniu niższych składek w ATP i limicie wydatków ACA na out-of-pocket, szacujemy, że osoba zarażona wirusem HIV będzie płacić ponad 3000 USD za leczenie rocznie w ATP niż w innym planie.
Nasze odkrycia sugerują, że wielu ubezpieczycieli może wykorzystywać projekt korzyści, aby odwieść osoby o większym ryzyku od wyboru swoich planów. Niedawna analiza ochrony ubezpieczeniowej dla kilku innych wysokokosztowych chorób przewlekłych, takich jak choroba psychiczna, rak, cukrzyca i reumatoidalne zapalenie stawów, wykazała podobny poziom negatywnego tieringu, z 52% planów rynkowych wymagających co najmniej 30% współubezpieczenia wszystkich leków przynajmniej jedna klasa.3. Zjawisko to najwyraźniej nie ogranicza się tylko do kilku planów lub warunków.
Niekorzystne tierowanie jest problematyczne z dwóch powodów. Po pierwsze, nakłada znaczne i potencjalnie nieoczekiwane obciążenie finansowe na osoby z przewlekłymi schorzeniami. Ci rejestrowani mogą wybrać ATP za niższą składkę, aby w końcu zapłacić bardzo wysokie, z kieszeni koszty leków. Koszty te mogą być trudne do przewidzenia, ponieważ ich wyliczenie wymagałoby poznania wynegocjowanych cen leków przez ubezpieczyciela – informacji, które nie są publicznie dostępne dla większości planów.
Po drugie, te praktyki tierowania najprawdopodobniej doprowadzą do niekorzystnej selekcji w miarę upływu czasu, w związku z tym, że osoby bardziej chore skupiają się w planach, które nie stosują niekorzystnych poziomów w swoich stanach medycznych. Po tym, jak osoby z chorobami przewlekłymi zdają sobie sprawę, że ponoszą wyższe niż oczekiwano koszty w ATP, niektóre z nich przejdą na inne plany w następnym okresie rejestracji. Z biegiem czasu, dzięki porady ustnej lub porady klinicystów, plany oferujące hojne świadczenia na receptę mogą spowodować duży napływ chorych, co zmniejszy ich zyski i może doprowadzić do wyścigu w dół w projektowaniu leków. . Mimo że programy ACA dotyczące korekty ryzyka, reasekuracji i korytarza ryzyka zapewniają pewną ochronę finansową ubezpieczycielom, których podmioty są bardziej obciążone niż przeciętnie, istnienie niekorzystnego poziomu tieringu w 2014 r. Sugeruje, że możliwości selekcji pozostają. Co więcej, programy reasekuracji i korytarza ryzyka zostaną wycofane po 2016 r., Co tylko zwiększy zachętę ubezpieczycieli do unikania chorych rejestrowanych.
Kilka polityk może zmniejszyć szkody związane z niekorzystnym tieringiem
[hasła pokrewne: rtg pantomograficzne cena, aktualne wystepowanie grzybow, ropne zapalenie migdałków podniebiennych ]

Tags: , ,

Comments are closed.

Powiązane tematy z artykułem: aktualne wystepowanie grzybow ropne zapalenie migdałków podniebiennych rtg pantomograficzne cena